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新宝gg平台可靠吗·网红「理财保险」真的值得买吗?细数几大真相

作者:匿名 | 2020-01-09 11:29:05  | 阅读量:4541
深蓝君一直都在强调保险和医疗很像,需要对症下药,量体裁衣。老实说,这款产品深蓝君第一次看到的时候也是蛮惊讶的,的确有很多打动人的地方。深蓝君直接说结论:个人觉得这款保险非常不适合年轻人购买,大部分的人购买之后会后悔的,而且后面退保都会产生不小的损失。

新宝gg平台可靠吗·网红「理财保险」真的值得买吗?细数几大真相

新宝gg平台可靠吗,保险是非常好的金融工具,不过如果运用不当,不仅无法达到避险的目的,而且也会让我们蒙受很大的损失。就像一把锋利的刀具,有的人可以做出美味佳肴,而有的人却当作作案工具。

深蓝君一直都在强调保险和医疗很像,需要对症下药,量体裁衣。正所谓“汝之蜜糖,彼之砒霜”,只有适合自己的才是好的。

今天我们就通过一个案例来看一下,如果买了不合适的保险,可能对个人产生多大的影响?具体内容如下:

案例分析:一款可以领取一辈子的养老保险

理财保险不会告诉你的那几个真相

掌握这五点,买保险基本不会错!

我们知道现在的中国变化极快,很多人都会没有安全感,对将来生活存在极大的担忧,由于现在房价高涨,很多行业都不景气,这就更加加剧了我们对未来的顾虑。

我们先看一个例子:

小a同学今年28岁,大学毕业3年了,毕业之后就在深圳某家公司基层工作。虽然每月6000元的收入比老家的同学相比高了很多,但是衣食住行必要的开支每月没有太多的剩余。

这几年深圳房价快速增长,目前深圳新房价平均5万起,而且小a所在公司属于传统行业,公司效益并不稳定,并且最近几年存在一定的下滑,未来收入存在大幅度增长的可能性不大。

相信小a的情况在国内非常普遍,很多年轻人都会有类似的困境,对未来的不确定性充满了深深的焦虑,在这种情况下小a遇到了一款看起来非常有吸引力的保险:

在宣传页面上,这款保险明确地写到:

只需要每月缴费900元,连续交满15年,即可从现在每月领取361元(月保费的40%),直至一辈子。

是的,你没看错,如果担心看错了还可以再仔细看一遍。除此之外这款保险还有几个核心的优势:

优势1:现在交现在领

只要过了10天的犹豫期,就可以领取900元的40%,也就是361元,这361元是可以每月领取的,实现加薪不求人。另外就算活到90岁,仍然可以每月领取361元。

优势2:一生的现金流

这份保险可以提供一生的现金流,合同内容受法律保护,无论未来经济形势如何,合同规定都能按月领取,并且谁也取不走,这是只属于自己的财富。

优势3:保费100%返还

除此之外,不论你连续每月领取了多少钱,只要身故,那么将会返还全部的所交保费给法定继承人,100%保费返还。

老实说,这款产品深蓝君第一次看到的时候也是蛮惊讶的,的确有很多打动人的地方。我们从销量也能得到验证,目前已经销售了1.3万份。

可是这份保险真的好吗,适合年轻人买吗?

深蓝君直接说结论:个人觉得这款保险非常不适合年轻人购买,大部分的人购买之后会后悔的,而且后面退保都会产生不小的损失。

下面让我们一起来看看,这款保险有什么缺点,为什么买错了保险就是一杯毒药?

相信很多人看了上面的例子都会心动,尤其是那些对当下对未来都没有安全感的人,似乎通过这份保险就能解决很多未来的问题,轻松养老不是梦。下面我们就来看看,这款产品商家不会告诉你的真相:

真相1:收益不高

上图是销售页面展示的收益情况,满屏都是数字,令人摸不到头脑。

不仅仅是保险,很多金融衍生品会设计得特别复杂,由于消费者没有专业的知识,很难辨别一款产品的实际收益率,所以很多时候就算买到了一款收益很低的产品,可能还会对设计产品的精算人员感恩戴德。

建议大家购买比较复杂的理财型保险前,都计算一下 irr,理财型保险常用 irr 来计算收益情况:

内部收益率(internal rate of return 简称:irr),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

深蓝君根据图表中给出的数据,计算了60岁如果退保时每年的收益率,仅为每年3.5%左右,这个收益同(国债、基金定投、p2p)等其他的理财手段来讲,一定是不高的,唯一的优势就是安全稳健100%的确定性。

真相2:投资时间长

年金险如果想获得比较高的收益,一定是要投资时间比较长,通过牺牲流动性来换取稳定的收益。

还记得上面的卖点吗,这些钱的确是任何人都取不走的资产,除非自己身故或者退保。根据图表中的示例,40岁时候退保能得到累计收益14.7万,小于所交的保费16万,所以在40岁之前退保不仅没挣到钱,还会亏钱。

无论自己买房、结婚、生子,甚至身患重病都是没办法把本金取出来,只有退保一条路。100%资产锁定谁也取不出,甚至自己着急用钱也是没办法灵活地使用。

真相3:养老保险只适合一小部分人

就像我们开头说的,买保险一定是要适合自己的,关于理财型的保险,深蓝君总结过适合的人群有如下的特点:

保障型的保险已经配置足够;

有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、国债等);

有一笔闲置资金,期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益。

对于处在人生爬坡阶段的年轻人来讲,购买理财型的保险是不适合的。如果我们购买了不适合的产品,就没有多余的预算购买保障型的产品。试想一下,如果发生了重疾住院手术急需一笔钱,这份保险能给你什么帮助呢?

除此之外,年轻人最大的特点就是变化比较大,每月900元看起来不多,实际上每年也有1万多元的保费支出,这也是不小的负担。

对于年轻人来讲,花钱是需要精打细算的,仅有的预算用来缴保费,可能就没有更多的钱来提升自己,害怕收入中断而不敢跳槽,也不敢尝试其他有风险但收益更大的职业机会。

就像本文开头强调的一样,买保险一定要适合自己才好,而不要被公司品牌响、产品销量大、销售人员承诺等因素所影响,即便适合别人,也未必适合自己。

老实说国人的保险观是存在一定的问题的,很多人每年为车子购买了很贵的保险,而自己却还没有保障。而且很多人买保险都是偏好理财和返本,这也倒逼保险公司不得不开发类似的产品。

深蓝君一直倡导科学的保险观,买保险一定要牢记科学投保五大原则:

先大人,后小孩

先规划,后产品

先保额,后保费

先保障,后理财

先人身,后财产

希望通过今天的文章能给大家一些启发,也欢迎分享给其他有需要的朋友 :)

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